¿Qué pasa si dejo de pagar la póliza?

No se cae al día siguiente

Lo primero que conviene saber es que una póliza no se cancela por fallar un pago en la fecha exacta. Prácticamente todas las pólizas de vida traen un período de gracia, típicamente de 30 o 31 días, durante el cual la cubierta sigue plenamente vigente aunque la prima esté vencida.

Si el pago entra dentro de ese plazo, no pasa nada: la póliza continúa como si nada. Y si ocurriera un siniestro dentro del período de gracia, la cubierta responde, normalmente descontando la prima pendiente del beneficio.

Ese mes es la ventana para resolver. Lo peor que se puede hacer es dejarlo pasar en silencio.

Qué pasa si el período de gracia también pasa

Ahí la respuesta depende del tipo de póliza, y la diferencia es grande.

Si es un Vida Término

Como no acumula valor en efectivo, no hay de dónde sostenerla. La póliza caduca y la cubierta termina. No hay devolución de las primas pagadas, porque durante todos esos años sí estuviste cubierto: eso era lo que estabas comprando.

Si es una permanente con valor en efectivo

Aquí hay más opciones, y son las que casi nadie sabe que tiene. Muchas pólizas permanentes incluyen unas cláusulas llamadas opciones de no caducidad, que permiten usar el valor acumulado en vez de perderlo todo:

• Préstamo automático de prima. La póliza se paga sola con cargo a su propio valor en efectivo, mientras alcance. Es la que más ayuda en un bache temporal.
• Cubierta saldada reducida. Se convierte en una póliza permanente por un capital menor, sin volver a pagar ninguna prima. Es menos cubierta, pero es cubierta para siempre.
• Término extendido. Se mantiene el mismo capital pero por un plazo limitado, con el valor acumulado pagando esa extensión.

Cuál aplica y en qué orden depende de lo que diga tu contrato. Es exactamente el tipo de detalle que conviene mirar antes de dejar de pagar.

La rehabilitación

Si la póliza ya caducó, muchas compañías permiten rehabilitarla dentro de un plazo, que suele ser de varios años. Normalmente hay que ponerse al día con las primas atrasadas más intereses y volver a demostrar asegurabilidad, es decir, contestar preguntas de salud otra vez.

Vale la pena preguntarlo siempre, porque rehabilitar una póliza vieja casi siempre sale mejor que contratar una nueva: la prima original se fijó con la edad que tenías entonces.

Qué hacer antes de dejar de pagar

Si el problema es de presupuesto, hay salidas que conservan algo en vez de perderlo todo. En orden de menos a más drástico:

• Cambiar la frecuencia de pago. Pasar de anual a mensual o al revés cambia el flujo, y a veces es todo lo que hacía falta.
• Reducir el capital. Bajar la cubierta baja la prima. Menos protección es infinitamente mejor que ninguna.
• Quitar cláusulas adicionales que ya no necesites. Algunas se pagan aparte y a veces cubren cosas que dejaron de aplicar.
• Usar el valor en efectivo, si la póliza lo tiene, mientras pasa el bache.

Todas esas conversaciones se tienen con la aseguradora o con tu representante, y ninguna cuesta dinero. Lo que no funciona es dejar de pagar sin avisar y esperar a ver qué pasa.

Si ya te pasó

Si tienes una póliza que caducó hace poco, o una que no sabes si sigue vigente, mándame una foto de la carátula por WhatsApp. Te digo qué tipo de cubierta era, si tenía valor en efectivo y si está dentro del plazo de rehabilitación.

No hace falta que la hayas sacado conmigo. Y si la respuesta es que no se puede rehabilitar, te lo digo igual.